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买重疾险,有必要包含轻症和中症责任吗?

2019-07-23 4045 分享到:

 

轻症和中症责任的出现是重疾险顺应医疗发展趋势的升级与优化,是更加有利于消费者的产品设计。

轻症的出现,让先进治疗手段(如微创介入、不开胸)纳入保障,将原来重疾的除外责任(如原位癌)纳入保障,因此许多疾病在出现初期症状时就可以进行理赔。

轻症的出现,让消费者可以在发现轻症后用理赔金进行治疗,治愈率高,手术之后可以恢复健康,得到更全面的保障。因此对我们来说,挑选一款含有轻症责任的产品还是有必要的。

不过,与重疾不同,目前行业内没有对轻症进行统一的规范,这意味着不同产品包含的轻症的种类、界定、理赔标准等是有可能不同的。因此我们考虑产品的轻症责任时,可以使用一个原则:

与高发重疾对应的轻症,自然也是最高发的。如果都有包含了这些轻症,那产品的轻症责任就已经合格了。

比如,以下高发重症都有对应的轻症:

癌症---原位癌

脑梗---轻微脑中风

心梗---不典型心肌梗塞

心脏搭桥心术---冠状动脉介入手术(俗称支架)

尿毒症---慢性肾衰竭

而中症责任的出现同样是重疾险产品设计的升级。由于随着经济发展,医疗通胀,一般的轻症责任只能理赔重症保额的20%-30%,已经不能完全满足保障需求。

买重疾险,有必要包含轻症和中症责任吗?

于是保险公司,提取了一些花费相对高的疾病,把赔付率提升到重症保额的50%-60%,顺应市场需求。因此中症就是处于轻症和重疾险之间的情况,比轻症更严重,虽然还没有达到重疾的严重程度,但是理赔的金额会比轻症更多。

不过,我们要知道的是,轻症和中症责任是有成本的。附加了轻症和中症的产品的保费,通常会比没有附加的产品要高。因此是否选择有轻症中症责任的产品,还是要结合我们自己的预算来看。

总而言之,疾病种类的多少绝对不是影响我们挑选重疾险的唯一因素。我们要关注的应该是重疾险产品具体的保障病种、理赔条件、附加责任以及我们的需求和预算。

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